<<
>>

1.2. Банковская пластиковая карточка

«Банковская пластиковая карточка» — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые кар­точки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа обладающий дебетовыми и кредитны­ми возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General PetrofeuriTCorporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали очень популярны. Они были удобны и владель­цам, получавшим определенные удобства при обслуживании, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в ре­зультате их использования обзаводилась постоянными клиента­ми и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Dimers Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-Йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помо­щью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г, Первым эмитен­том международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим, банком, выпус­тившим собственную карту VISA в 1991 г, стал Кредобанк.

На сегодняшний день в России собственные карточки вы­пускают .несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциа­ций.

Выпуск банковских карточек дает возможность интегриро­ваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с-Помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в гло­бальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

STJJ Card была организована в 1992 г, АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB; Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Ca.rd в ос­новном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается не­сколько счетов, в том числе валютные. Картонки STB Card бы­вают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в пер­вом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибир­ским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых тех­нологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы ти­па Интернет, Факснет, а также специальные банковские систе­мы СВИФТ1 и REUTER.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, ха­рактеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени при­менения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусто­ронние и многосторонние.

Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых, эмитентам и карт.

Многосторонние - позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, иди по виду, расче­тов, карточки делятся на:

Кредитные – связанные с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд, и ;

Дебетовые — предназначенные для получении наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом че­рез электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию вы­деляют платежные карты (charge card). При использовании та­кой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают: индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью рассчитанные на отдельных ; клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующи­мися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность; в течение месяца без права пролонгировать кредит.

В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

По способу записи информации на карту различают: графи­ческую запись, эмбоссировоние (нанесшие данных в виде рельеф­ных знаков), штрих-кодирование, кодирование но магнитной поло­се, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: бан­ковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); ком­мерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпоенные органи­зациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуге и частные ком­мерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.)

По территориальной принадлежности карты делятся на меж­дународные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

<< | >>
Источник: Лекции по Банковскому праву.

Еще по теме 1.2. Банковская пластиковая карточка:

  1. 1.1. Электронные банковские технологии
  2. § 2. Договор банковского счета
  3. § 2. Банковская гарантия
  4. 1. Понятие и сущность банковского права
  5. § 6. Договор банковского вклада
  6. 2. История банковской системы России
  7. Лекции по Банковскому праву,
  8. § 1. Электронные банковские услуги
  9. Тема № 1. ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
  10. Тема № 2 Банковская система Россиской Федерации.
  11. § 4. Права и обязанности сторон по договору
  12. § 2. Отзыв лицензии
  13. § 1. Документы, необходимые для регистрации. Виды лицензий
  14. 3.1. Коммерческие банки
  15. 3.3. Небанковские кредитные организации
  16. § 5. Расчеты по инкассо
  17. 1. Правовое положение Центрального банка РФ
  18. § 1. Платежное поручение