1.1. Электронные банковские технологии

В банковской сфере применение компьютерных технологии наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали ис­пользоваться в конце 50-х гг. в США. В 1959 г. в одном из отде­лений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов.

В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:

— «розничные» банковские электронные услуги;

— оптовые банковские электронные услуги,

— автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся.

— использование пластиковых карт;

— использование банкоматов и других устройств самообслу­живания клиентов;

— системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому и в офисе;

— услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

О «розничных» электронных услугах будет рассказано в сле­дующем параграфе. Оптовые банковские услуги предусматрива­ют перевод денежных средств, управление денежными опера­циями и их контроль

Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые создают коммерческие банки для прове­дения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная рас­четная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществ­ляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Ав­томатизация имеет большое значение для следующих видов бан­ковской деятельности:

— разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);

— создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

— повышение качества банковских продуктов и услуг;

— повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В последнее время в своей работе банки стали активно, ис­пользовать средства мультимедиа.

Мультимедиа — это интерактивная технология, обеспечи­вающая работу с неподвижными изображениями, видеоизобра­жениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видео­система позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осу­ществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся следующие:

— технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;

— интерактивные технологии и обслуживание на дому с по­мощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

— интеллектуальные (электронные) карточки;

— обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голосa, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым бан­ковским электронным, услугам относятся также информацион­ное обслуживание и выполнение заказа на обработку экономи­ческой и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством транс­формации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в ин­формационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

— открытие и ведение банковских счетов;

— осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты;

— привлечение денежных средств.

С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка находящегося в дру­гом регионе.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-бан­кинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

— информационные — размещается маркетинговая информа­ция о продуктах и услугах банка;

— коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком посредством пере­писки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита инфор­мации обеспечивается паролями и электронной подписью;

— операционные — позволяют клиенту (в основном физиче­ским лицам (выполнять трансакции в режиме «on — line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операцион­ный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России мож­но оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует реги­страционный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент-банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

По последним данным, в Москве интернет-банкинг исполь­зуют 58 банков, в Екатеринбурге — 6, в Санкт-Петербурге — 4, Красноярске и Челябинске — по 3. Всего по России — 99 бан­ков.

Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведет кроме всего прочего к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях; извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в г. Москве предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения неза­конных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лицами организовал преступную группу для соверше­ния хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребле­ния доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.

Механизм совершения преступлений был следующим. Снача­ла преступники зарегистрировали электронный магазин и полу­чили программное обеспечение, позволяющее производить взаи­морасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.

Затем, введя в заблуждение руководителей одного из ком­мерческих банков относительно своих действительных намере­ний, они заключили с банком договор об обслуживании держа­телей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС)' ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как прило­жение к договору стороны подписали соглашение «Об использо­вании электронного документооборота и признании электронной цифровой подписи, согласно которому банк и магазин определили взаимные действия и обяза­тельства между сторонами по осуществлению, защиты информа­ции б финансово-хозяйственной деятельности .посредством спе­циализированного программного обеспечения «АССИСТ-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с дого­вором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пла­стиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного мага­зина, а в дальнейшем — на расчетный счет организатора пре­ступления.

При этом в преступной группе очень четко были распреде­лены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в систе­ме «КиберПлат» электронного магазина, другой вовлекал в дея­тельность преступной группы дополнительных лиц, третий пре­доставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных пла­тежных систем.

Таким образом, преступники получили возможность в каче­стве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между элек­тронным магазином и держателями пластиковых карточек, воз­никающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет.

В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных пла­тежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с 6 — по 2522 руб. Средства сначала были зачис­лены на транзитный счет электронного магазина. Затем по рас­поряжению организатора преступления банк платежным пору­чением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электрон­ного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и до­полнительному соглашению к нему пошли на образование стра­ховой суммы и оплату услуг банка¹.